Ei bine, iată o situație dureros de familiară. Deodată, apar niște bani „în plus”. Poate că o mătușă din Italia s-a milostivit și a trimis câteva sute de euro. Sau poate că afacerea cu nuci a avut un sezon reușit. Și atunci, ca unui om responsabil, vă vine în minte gândul: oare să nu direcționez acești bani către credit, pentru a respira mai ușor?
Dar nici nu apucați să vă bucurați, că începe a doua rundă: cum anume să rambursez anticipat – să reduc termenul creditului sau să micșorez plata lunară?
Dacă credeți că banca se va ridica acum și vă va aplauda dorința de a vă achita mai repede – atunci, din păcate, doar parțial. Atâta timp cât depuneți bani – da, pentru ei sunteți aproape un erou. Dar când încep să recalculeze câtă dobândă nu vor mai primi de la dumneavoastră… entuziasmul scade vizibil. Pentru că, spoiler: creditul dumneavoastră pentru bancă nu este despre ajutor, ci despre profit.
Așa că haideți să vedem cum să faceți astfel încât dumneavoastră să câștigați, nu doar banca.
Să reduci termenul sau să micșorezi plata – ce să alegi?
La prima vedere, pare a fi doar matematică. Dar, în realitate, este o întreagă strategie, care depinde de viața dumneavoastră: dacă aveți un loc de muncă stabil, dacă vă ajung banii pentru toate și cât de mult ați obosit deja de aceste plăți lunare.
Ambele opțiuni sunt mai bune decât simpla plată conform graficului (pentru că graficul, de regulă, este avantajos doar pentru bancă). Dar fiecare cale duce la propriul rezultat.
Tabel comparativ: Reducerea termenului vs. Micșorarea plății
| Criteriu | Reducerea termenului | Micșorarea plății |
|---|---|---|
| Supraplata totală la dobândă | Minimă | Mai mare decât la reducerea termenului |
| Avantajul financiar pe termen lung | Maxim | Mediu |
| Avantajul psihologic | Eliberare mai rapidă de credit | Mai puțin stres în fiecare lună |
| Potrivit dacă venitul este… | Stabil și previzibil | Instabil sau sezonier |
| Povara lunară | Rămâne aceeași | Devine mai ușoară |
| Flexibilitate în viitor | Mai mică (plată mare până la sfârșit) | Mai mare (există o rezervă în buget) |
| Este necesară depunerea unei cereri? | Da | Da |
Reducem termenul: libertate mai rapidă, economie mai mare
Dacă sunteți genul de persoană căreia nu-i place „să tragă mâța de coadă” și visează să închidă creditul cât mai curând posibil – aceasta este opțiunea dumneavoastră. Ați depus suma, ați înaintat o cerere și ați rugat banca să recalculeze graficul astfel încât să terminați plățile mai devreme. Totul este simplu, dacă nu luăm în calcul birocrația.
De ce este avantajos? Pentru că banca calculează dobânda la soldul datoriei. Cu cât achitați mai repede acest sold – cu atât mai puțini bani dați în plus. Exact ca magia, doar că este reală.
Iată un exemplu. A fost odată un Vasile. A luat 100 000 de lei cu 12% anual pe 3 ani. Plătea 3 321 de lei pe lună și, dintr-o dată, a primit 20 000 de lei liberi. A scris o cerere, a făcut o plată anticipată. Voila – în loc de 2 ani, i-a rămas de plătit aproximativ un an și jumătate. Și – atenție – a economisit câteva mii de lei. Bani care pot fi cheltuiți pe familie, o vacanță sau măcar pe o geacă normală de iarnă, în loc să-i dai băncii „pe aer”.
Și, în plus – satisfacția morală. Să închizi un credit înainte de termen este ca și cum ai scoate o greutate de pe umeri care te-a obosit de mult. Mai ales dacă este vorba de o ipotecă pe termen lung. Deveniți proprietarul real al apartamentului, nu doar un chiriaș al băncii.
Important! Banca nu vă va recalcula graficul de una singură. Trebuie să depuneți o cerere de fiecare dată. Pentru că băncile noastre manifestă inițiativă doar într-un singur caz – când trebuie să vă aplice o penalitate.
Exemplu de calcul: rambursare anticipată cu reducerea termenului
Să presupunem că ați luat un credit de consum:
- Suma creditului: 100 000 de lei
- Termen: 3 ani (36 de luni)
- Rata dobânzii: 12% anual
- Plata lunară: ≈ 3 321 de lei
După 12 luni, faceți o plată anticipată:
- Suma plății anticipate: 20 000 de lei
- Scop: reducerea termenului creditului
Ce se va întâmpla:
- Banca recalculează graficul, iar dumneavoastră continuați să plătiți aceiași 3 321 de lei pe lună.
- DAR! În loc de cele 24 de luni rămase, veți achita datoria în aproximativ 18 luni.
- Economia la dobândă: aproximativ 4 500 de lei (în funcție de graficul exact)
Rezultat: economisiți timp și bani. Și în loc de doi ani, plătiți doar un an și jumătate – iar cele 6 luni de viață fără credit valorează mult, sunteți de acord.
Important: pentru ca acest lucru să funcționeze, trebuie neapărat să depuneți la bancă o cerere scrisă cu solicitarea de a recalcula graficul cu reducerea termenului. Fără aceasta, plata anticipată pur și simplu „va rămâne în aer” sau va fi direcționată implicit spre diminuarea plății.
Micșorăm plata: respirăm mai ușor și dormim mai liniștiți
Dacă sunteți o persoană precaută și vă sperie gândul că „poate mâine se întâmplă ceva” – atunci mai bine reduceți plata lunară. Termenul creditului rămâne același, dar povara lunară scade. Și aici începe o altfel de magie – în fiecare lună vă rămân puțin mai mulți bani pentru dumneavoastră.
Să ne întoarcem la Vasile. Dacă el va depune aceiași 20 000 de lei, dar va alege reducerea plății, atunci va plăti aproximativ 2 490 de lei în loc de 3 321. Diferența – peste 800 de lei pe lună. Într-un an – aproape 10 000. Nu sunt bani puțini, de acord.
Da, în final va plăti puțin mai multă dobândă băncii. Dar, în același timp, va avea o pernă de siguranță. Și nu una virtuală, ci una destul de tangibilă – în portofel. Este deosebit de util dacă venitul nu este constant, depinde de sezon sau, să zicem, de aceleași transferuri de la rudele de peste hotare.
Această cale este bună dacă creditul consumă jumătate din buget și cea mai mică întârziere este deja un stres. Atunci este mai bine să plătiți mai puțin, dar cu încredere. Și banca este mai liniștită, și dumneavoastră la fel.
Exemplu de calcul: rambursare anticipată cu micșorarea plății lunare
Condițiile inițiale ale creditului:
- Suma creditului: 100 000 de lei
- Termen: 3 ani (36 de luni)
- Rata dobânzii: 12% anual
- Plata lunară: ≈ 3 321 de lei
După 12 luni, decideți să faceți o plată anticipată:
- Suma plății anticipate: 20 000 de lei
- Scop: micșorarea plății lunare (termenul creditului rămâne același – 24 de luni rămase)
Ce se va întâmpla:
- Banca va recalcula graficul astfel încât să continuați să plătiți încă 24 de luni, dar cu sume mai mici.
- Noua plată lunară: aproximativ 2 490 de lei
- Economia la dobândă: aproximativ 1 500 de lei
Rezultat: plătiți mai mult timp decât dacă ați fi redus termenul, dar în fiecare lună vă rămân liberi aproximativ 831 de lei. Într-un an – aproape 10 000 de lei, care pot fi direcționați spre alte nevoi.
Important: la fel ca în cazul reducerii termenului, este obligatoriu să depuneți o cerere la bancă și să specificați că doriți să micșorați plata, nu termenul. Banca nu va decide acest lucru în locul dumneavoastră.
Concluzie: calculați și nu vă temeți
Să plătești conform graficului – este simplu. Dar aproape întotdeauna – neavantajos. Fiecare plată anticipată este o economie reală și o mică victorie financiară.
Dacă aveți un venit stabil și doriți să scăpați de datorie cât mai repede posibil – alegeți reducerea termenului. Aceasta este cea mai mare economie și, în plus, o satisfacție morală.
Dacă aveți un venit instabil sau creditul vă stoarce deja de toate resursele – este mai rezonabil să reduceți plata. Nu este cea mai profitabilă, dar este cea mai sigură cale.
În orice caz – este alegerea dumneavoastră legală. Banca poate bombăni, poate amâna recalcularea, poate cere hârtii, dar nu are dreptul să refuze. Nu vă temeți, acționați!
FAQ: pe scurt despre principal
1. Poate o bancă din Moldova să refuze rambursarea anticipată sau să perceapă o penalitate?
Nu, nu poate. Legea este de partea dumneavoastră. Singurele aspecte ar putea fi cele procedurale: depunerea cererii cu câteva zile înainte, anumite regulamente interne. Dar să refuze – nu au dreptul.
2. Am depus pur și simplu în cont o sumă mai mare decât plata mea lunară. Banca o va direcționa automat spre rambursare anticipată?
Din păcate, nu. Până când nu depuneți o cerere în care să specificați unde anume să fie direcționați banii „în plus” (pentru reducerea termenului sau micșorarea plății), banca va lua pur și simplu plata obișnuită, iar restul va sta nefolosit în cont. Fără niciun beneficiu.
3. Pot mai întâi să micșorez plata, iar apoi – să reduc termenul?
Da, și este o strategie destul de rezonabilă. Mai întâi reduceți povara lunară, apoi – începeți să economisiți la maximum. Fiecare plată anticipată este o nouă oportunitate de a alege o strategie.
Legi și acte normative principale
- Legea RM nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori – reglementează relațiile dintre consumator și creditor, stabilește obligația băncii de a accepta cererile de rambursare anticipată fără penalități sau compensații, cu excepția dobânzii pentru perioada de la momentul plății până la sfârșitul termenului creditului.
- Hotărârea Comitetului executiv al BNM nr. 101 din 19.05.2022 cu privire la Regulamentul privind practicile corecte în domeniul creditării consumatorilor – stabilește obligațiile băncilor privind transparența condițiilor de creditare și informarea clienților despre dreptul la rambursare anticipată.
- Condițiile generale de afaceri ale contractului de credit (de exemplu, MAIB, FlexCredit) – conțin adesea prevederi privind procedura de depunere a cererii, posibilele comisioane și calculul dobânzii la rambursarea anticipată.
- Legea privind protecția drepturilor consumatorilor (standarde de transparență, interzicerea penalităților pentru rambursarea anticipată) – asigură protecția juridică a drepturilor clientului, interzicând băncilor să perceapă penalități sau compensații nejustificate la rambursarea anticipată.
Unde găsiți textele acestor documente
- Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori (legis.md)
- Materiale și hotărâri ale BNM
- Condițiile generale ale contractelor de credit – de obicei sunt publicate pe site-urile băncilor (MAIB, FlexCredit etc.)