Ну вот, знакомая до боли картина. Вдруг появляются какие-то «лишние» деньги. Может, тётя из Италии сжалилась и переслала пару сотен евро. А может, ореховый бизнес выдал удачный сезон. И тут у вас, как у ответственного человека, всплывает мысль: а не вжарить ли эти деньги в кредит, чтоб полегче дышалось?
Но не успеваете вы порадоваться, как начинается второй раунд: а как именно погашать досрочно — сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж?
Если вы думаете, что банк сейчас встанет и зааплодирует вашему стремлению побыстрее рассчитаться — то, увы, только отчасти. Пока вы вносите деньги — да, вы для них почти герой. А вот когда они начинают пересчитывать, сколько теперь не получат с вас процентов… тут уже энтузиазм заметно спадает. Потому что, спойлер: ваш кредит для банка — не про помощь, а про прибыль.
Так что разберёмся, как сделать так, чтобы вы выиграли, а не только банк.
Сократить срок или уменьшить платёж — что выбрать?
Казалось бы, это просто математика. Но на деле — это целая стратегия, которая зависит от вашей жизни: стабильна ли работа, хватает ли на всё, и насколько сильно вы уже устали от этих ежемесячных поборов.
Оба варианта лучше, чем просто платить по графику (потому что график, как правило, выгоден только банку). Но каждый путь ведёт к своему результату.
Сравнительная таблица: Сокращение срока vs Уменьшение платежа
| Критерий | Сокращение срока | Уменьшение платежа |
|---|---|---|
| Общая переплата по процентам | Минимальная | Больше, чем при сокращении срока |
| Финансовая выгода в долгосрочной перспективе | Максимальная | Средняя |
| Психологическая выгода | Быстрее свобода от кредита | Меньше стресса каждый месяц |
| Подходит, если доход… | Стабильный и предсказуемый | Нестабильный или сезонный |
| Ежемесячная нагрузка | Остаётся прежней | Становится легче |
| Гибкость в будущем | Меньше (высокий платёж до конца) | Больше (есть запас в бюджете) |
| Нужно подавать заявление? | Да | Да |
Сокращаем срок: быстрее свобода, больше экономия
Если вы из тех, кто не любит «тянуть кота за хвост» и мечтает закрыть кредит как можно скорее — это ваш вариант. Внесли сумму, подали заявление и попросили банк пересчитать график так, чтобы закончить выплаты раньше. Всё просто, если не считать бюрократии.
Почему это выгодно? Потому что проценты банк насчитывает на остаток долга. Чем быстрее вы этот остаток гасите — тем меньше отдаёте сверху. Прямо как магия, только настоящая.
Вот вам пример. Жил-был Василе. Взял 100 000 леев под 12% годовых на 3 года. Платил себе по 3 321 лею в месяц и вдруг получил 20 000 леев свободных денег. Написал заявление, внёс досрочно. Вуаля — вместо 2 лет осталось платить около полутора. И — внимание — сэкономил несколько тысяч леев. Деньги, которые можно потратить на семью, отпуск или хотя бы на нормальную куртку зимой, а не отдавать банку «за воздух».
А ещё — моральное удовлетворение. Закрыть кредит раньше срока — это как снять с себя гирю, которая давно надоела. Особенно если речь о долгой ипотеке. Становитесь настоящим владельцем квартиры, а не просто арендатором у банка.
Важно! Банк сам график вам не пересчитает. Вы должны каждый раз подавать заявление. Потому что инициативу наши банки проявляют только в одном случае — когда вам надо начислить штраф.
Пример расчёта: досрочное погашение с сокращением срока
Допустим, вы взяли потребительский кредит:
- Сумма кредита: 100 000 леев
- Срок: 3 года (36 месяцев)
- Процентная ставка: 12% годовых
- Ежемесячный платёж: ≈ 3 321 лей
Через 12 месяцев вы делаете досрочный платёж:
- Сумма досрочного платежа: 20 000 леев
- Цель: сокращение срока кредита
Что произойдёт:
- Банк пересчитывает график, и вы продолжаете платить те же 3 321 лей в месяц.
- НО! Вместо оставшихся 24 месяцев, вы выплатите долг примерно за 18 месяцев.
- Экономия на процентах: около 4 500 леев (в зависимости от точного графика)
Результат: вы экономите время и деньги. И вместо двух лет платите всего полтора — а лишние 6 месяцев жизни без кредита стоят многого, согласитесь.
Важно: чтобы это сработало, нужно обязательно подать в банк письменное заявление с просьбой пересчитать график с сокращением срока. Без этого досрочный платёж просто «зависнет» или пойдёт на уменьшение платежа по умолчанию.
Уменьшаем платёж: дышим ровнее и спим спокойнее
Если вы человек осторожный, и вас пугает мысль, что «вдруг завтра что-то случится» — тогда лучше уменьшить платёж. Срок кредита остаётся тем же, но ежемесячная нагрузка снижается. И вот тут начинается магия другого рода — у вас каждый месяц остаётся чуть больше денег на себя.
Вернёмся к Василе. Если он внесёт те же 20 000 леев, но выберет уменьшение платежа, то платить станет примерно 2 490 леев вместо 3 321. Разница — более 800 леев в месяц. За год — почти 10 000. Не копейки, согласитесь.
Да, в итоге он заплатит чуть больше процентов банку. Но при этом у него будет подушка безопасности. И не виртуальная, а вполне ощутимая — в кошельке. Особенно полезно, если доход не постоянный, зависит от сезона или, скажем, от тех же переводов родственников из-за границы.
Этот путь хорош, если кредит жрёт половину бюджета и малейшая задержка — уже стресс. Тогда лучше платить меньше, но уверенно. И банку спокойнее, и вам.
Пример расчёта: досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа
Исходные условия кредита:
- Сумма кредита: 100 000 леев
- Срок: 3 года (36 месяцев)
- Процентная ставка: 12% годовых
- Ежемесячный платёж: ≈ 3 321 лей
Спустя 12 месяцев вы решаете внести досрочный платёж:
- Сумма досрочного платежа: 20 000 леев
- Цель: уменьшение ежемесячного платежа (срок кредита остаётся прежним — 24 оставшихся месяца)
Что произойдёт:
- Банк пересчитает график так, чтобы вы продолжали платить ещё 24 месяца, но меньшими суммами.
- Новый ежемесячный платёж: примерно 2 490 леев
- Экономия на процентах: около 1 500 леев
Результат: вы платите дольше, чем если бы сократили срок, но каждый месяц у вас остаётся свободными примерно 831 лей. За год — почти 10 000 леев, которые можно направить на другие нужды.
Важно: как и в случае со сокращением срока, обязательно нужно подать в банк заявление и указать, что вы хотите уменьшить платёж, а не срок. Банк сам за вас этого не решит.
Вывод: считайте и не бойтесь
Платить по графику — просто. Но почти всегда — невыгодно. Каждый досрочный платёж — это реальная экономия и маленькая финансовая победа.
Если у вас стабильный доход, и вы хотите как можно быстрее избавиться от долга — выбирайте сокращение срока. Это максимальная выгода и моральное удовлетворение в придачу.
Если у вас доход нестабильный, или кредит и так тянет все соки — разумнее снизить платёж. Это не самый выгодный, но самый безопасный путь.
В любом случае — это ваш законный выбор. Банк может ворчать, тянуть с пересчётом, требовать бумажки, но отказать не имеет права. Не бойтесь, действуйте!
FAQ: коротко о главном
1. Может ли банк в Молдове отказать в досрочном погашении или взять штраф?
Нет, не может. Закон на вашей стороне. Единственное — могут быть процедурные тонкости: заявление за несколько дней, какие-то внутренние регламенты. Но отказать — не имеют права.
2. Я просто положил(а) на счёт сумму больше, чем мой платёж. Банк сам направит её на досрочное?
Увы, нет. Пока вы не подадите заявление с указанием, куда именно направить «лишние» деньги (на сокращение срока или уменьшение платежа), банк просто возьмёт обычный платёж, а остаток будет пылиться на счёте. Никакой пользы.
3. Можно ли сначала уменьшить платёж, а потом — сокращать срок?
Да, и это вполне разумно. Сначала снижаете нагрузку, потом — начинаете экономить по максимуму. Каждый досрочный платёж — это новая возможность выбрать стратегию.
Основные законы и нормативные акты
- Закон РМ № 202/2013 «О кредитных договорах с потребителями»
— регулирует взаимоотношения между потребителем и кредитором, устанавливает обязанность банка принимать заявления на досрочное погашение без штрафов и компенсаций сверх процентов за период с момента платежа до окончания срока кредита - Решение Правления НБМ № 101 от 19.05.2022 «О надлежащей практике потребительского кредитования»
— устанавливает обязательства банков по прозрачности условий кредитования и информированию клиентов о праве на досрочное погашение. - Конечные условия кредитного договора (например, MAIB, FlexCredit)
— часто содержат положения о порядке подачи заявления, возможных комиссиях и расчёте процентов при досрочном погашении . - Закон о защите прав потребителей (стандарты прозрачности, запрет штрафов за доср. погашение)
— обеспечивает юридическую защиту прав клиента, запрещая банкам взимать штрафы или необоснованные компенсации при досрочном погашении .
Где найти тексты этих документов
- Закон № 202/2013 «О кредитных договорах с потребителями» (CIS Legislation)
- Материалы и постановления НБМ
- Общие условия кредитных договоров — обычно размещаются на сайтах банков (MAIB, FlexCredit и др.)